국민연금 수령시 소득이있는경우 수령액 계산기

국민연금 수령시 소득이있는경우, 어떤 일이 벌어질까요? 단순히 연금이 깎이는 걸까, 아니면 더 복잡한 제도가 숨어 있을까요? 요즘 주변에서도 “국민연금 수령시 소득이있는경우 연금이 얼마나 줄어드는지 모르겠다”는 고민이 자주 들리는데요.

노후 준비의 핵심인 국민연금. 그런데 정작 수령 시점에 근로소득이나 사업소득이 있다면 어떻게 되는지 잘 모르시는 분들이 많아요. 이번 포스팅에서는 국민연금 수령시 소득이있는경우 꼭 알아야 할 감액 제도, 예외소득, 실제 계산법까지 자세히 알려드릴게요!

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소득이 있는데 국민연금도 받는다고요?

국민연금 수령시 소득이있는경우란, 쉽게 말해 ‘연금을 받으면서도 돈을 계속 벌고 있는 상황’을 의미해요. 은퇴를 했지만 재취업하거나, 자영업을 시작했거나, 혹은 임대수익이 발생하는 경우가 대표적이에요.

이때 발생하는 소득이 일정 기준을 초과하게 되면, 연금이 감액될 수 있는데요. 감액률도 구간별로 다르고, 모든 소득이 다 해당되는 것도 아니라서 꼭 확인이 필요합니다.

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감액 적용이 되는 소득의 종류는?

국민연금 수령시 소득이있는경우 가장 중요한 건 감액 대상 소득과 그렇지 않은 소득을 구분하는 거예요. 헷갈리기 쉬운데, 아래 기준으로 정리해 드릴게요.

✅ 감액 대상이 되는 소득

근로소득: 직장에서 받는 월급, 수당, 상여금 등
사업소득: 자영업 매출, 프리랜서 수입, 블로그 광고 수익
임대소득: 상가·주택 월세 수입, 공유오피스 임대료 등

❌ 감액 대상이 아닌 소득

이자소득: 예금, 적금, 채권 등에서 발생한 이자
배당소득: 주식, 펀드에서 나오는 배당금
연금저축 수령액: IRP나 연금저축펀드에서 받는 연금
퇴직금 및 일시금 연금
기타 일시 소득: 복권 당첨금, 상속 등

이처럼 국민연금 수령시 소득이있는경우라도, 감액 대상이 아닌 소득은 전혀 영향을 받지 않아요. 따라서 어떤 소득인지 정확하게 파악하는 게 전략의 첫걸음이에요.

국민연금 감액 기준, A값이 핵심!

그럼 도대체 얼마를 벌면 감액이 되는 걸까요? 여기서 중요한 개념이 **‘A값(기준소득월액)’**이에요.

2025년 기준으로 A값은 309만 원인데요, 수령자의 총소득이 이 A값을 초과할 경우 구간별 감액률이 적용됩니다.

구간 초과 금액 (월) 감액률 계산 방식

1구간	100만 원 미만	5%	초과분 × 5%
2구간	100만~200만 원	10%	5만 원 + 초과분 × 10%
3구간	200만~300만 원	15%	15만 원 + 초과분 × 15%
4구간	300만~400만 원	20%	30만 원 + 초과분 × 20%
5구간	400만 원 초과	25%	50만 원 + 초과분 × 25%

단, 감액은 **연금 수령액의 최대 50%**까지만 가능하다는 점도 알아두셔야 해요.

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사례를 하나 볼게요.

나이: 63세
국민연금 수령액: 80만 원
월 소득: 500만 원
A값: 309만 원 → 초과 소득: 191만 원
해당 구간: 2구간(100만~200만 원), 감액률 10%
감액액: 5만 원 + (91만 원 × 10%) = 14.1만 원
최종 수령액: 65.9만 원

이처럼 국민연금 수령시 소득이있는경우에는 단순히 얼마 버느냐보다, **‘얼마를 초과하느냐’**가 감액을 결정짓는 핵심이에요.

65세 넘으면 걱정 끝?

이 질문 정말 많이 들어요. “65세가 넘으면 소득이 있어도 감액이 되나요?”

정답은 NO! 국민연금 수령시 소득이있는경우라도, 만 65세 이후에는 감액이 적용되지 않습니다.

다만, 국민연금의 종류에 따라 조금씩 다른 적용이 있어요.

일반노령연금: 60~65세까지 감액 적용
조기노령연금: 수령 개시~65세까지 소득 있으면 연금 ‘정지’
65세 이후: 소득과 무관하게 연금 전액 지급

따라서 조기노령연금 수급자라면 65세 전까지 소득 발생 여부에 더욱 주의가 필요합니다.

감액 피해가기! 소득이 있다면 이렇게 준비하세요

국민연금 수령시 소득이있는경우 무작정 소득을 줄일 수 없다면, 구조를 바꿔야 해요.

✅ 소득 구조 점검하기

내 소득이 감액 대상인지, 아닌지부터 파악해야 해요. 이자나 배당처럼 감액에 영향을 주지 않는 구조로 자산을 재편하는 것도 방법이에요.

✅ 수령 시점 고려하기

65세 이후에는 감액이 없으니, 수령을 미루는 것도 고려해볼 수 있어요. 또는 감액 기간(60~65세)엔 소득을 최소화하거나, 일시적 수입으로 나눠서 받는 방법도 있죠.

✅ 연금 전략 재설계

특히 조기노령연금 수급자는 더 신중해야 해요. 수입이 조금만 발생해도 연금이 ‘정지’될 수 있으니 주의하세요.

국민연금 수령시 소득이있는경우, 단순히 감액되는 게 아니라 제도적으로 꽤 복잡한 구조를 가지고 있어요. 하지만 잘 알고만 있어도 충분히 대비할 수 있고, 전략적으로 접근하면 손해 없이 연금을 받을 수도 있답니다 😊

내 연금이 어떻게 계산되는지, 소득 구조는 어떤지 꼼꼼히 점검해 보세요. 여러분의 든든한 노후를 위해 꼭 필요한 정보니까요!

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앞서 설명드린 내용을 보기 쉽게 표 형식으로 정리해드릴게요. 모바일에서도 잘 보일 수 있도록 간결하게 구성했습니다.

✅ 감액 대상 소득 vs 감액 제외 소득

구분내용감액 여부

근로소득	직장 급여, 상여금 등	O
사업소득	자영업 수입, 프리랜서 수입, 온라인 판매 등	O
임대소득	상가·주택 월세 수입 등	O
이자소득	예금, 적금, 채권 이자 등	✕
배당소득	주식·펀드 배당금	✕
연금저축 수령	IRP, 연금저축펀드 등	✕
퇴직소득	퇴직금, 일시금 연금	✕
기타소득	복권 당첨금, 상속, 사례비 등	✕

✅ 감액 기준 구간별 정리 (2025년 A값 기준: 309만 원)

구간초과 금액 (월)감액률감액 계산 공식

1구간	0 ~ 100만 원 미만	5%	초과분 × 5%
2구간	100만 ~ 200만 원	10%	5만 원 + (초과분 × 10%)
3구간	200만 ~ 300만 원	15%	15만 원 + (초과분 × 15%)
4구간	300만 ~ 400만 원	20%	30만 원 + (초과분 × 20%)
5구간	400만 원 초과	25%	50만 원 + (초과분 × 25%)

※ 감액액은 연금 수령액의 최대 50%까지로 제한됩니다.

✅ 연금 종류별 감액 적용 기간

연금 종류감액 적용 시점소득 발생 시 영향

일반노령연금	만 60세 ~ 만 65세까지	감액 적용
조기노령연금	수령 개시 ~ 만 65세까지	연금 정지 가능
만 65세 이후 수급	적용 없음	감액 없음

✅ 전략적 대응법 요약

전략 항목설명

소득 구조 점검	감액 대상 소득과 제외 소득 구분, 자산 구조 재편 고려
수령 시점 조절	65세 이후 수령하면 감액 없음
소득 발생 시기 조절	65세 이전에는 소득 분산 수령 or 일시 소득 활용
연금 전략 재설계	조기노령연금은 소득 발생 시 정지되므로 주의 필요